특례보금자리론 신청 방법 | 금리 DSR 정보
오는 1월 30일(월)부터 4% 금리의 특례보금자리론 신청 접수가 시작됩니다. 부부 소득과 대출 기간에 따라 금리가 차등 제공되는 특례보금자리론인데요!
50년 만기 & 우대금리를 감안하면 평균 4.65% 내외의 금리 수준을 보일 것으로 예상됩니다. 특례보금자리론 신청대상은 누구인지, 그리고 신청방법과 유의사항 순으로 확인해보겠습니다.
특례보금자리론 신청 대상
특례보금자리론은 새롭게 출시 된 상품이라기 보다는 기존의 보금자리론에 일반형 안심전환대출과 적격대출을 통합하여 만든 상품으로 내년 1월까지만 한시적으로 운영됩니다.
주택가격 9억원 이하를 대상으로 KB시세를 기준으로 하는데 만약 KB시세가 없을 경우 아래 순서대로 주택가격이 적용되니 참고하시기 바랍니다.
주택가격 : KB 시세 > 한국부동산원 시세 > 주택공시가격 > 감정평가액 순
그리고, 기존 보금자리론(7천만원 이하)과 달리 소득제한이 없다는 것이 이번 특례 보금자리론의 장점이라 볼 수 있고, 1주택자와 2주택자들도 신청이 가능하여 대상자가 늘어날 전망입니다.
- 1주택자 : 기존 대출상환 및 임차 보증금 반환용으로 대출 신청 가능
- 2주택자 : 대체 취득을 위한 '일시적 2주택자'의 경우 3년 이내 처분하는 조건으로 신청가능
특례 보금자리론 DSR
특례보금자리론의 가장 큰 혜택은 DSR 적용을 해제했다는 점으로 최대 5억원까지 대출 가능합니다.
여전히 LTV와 DTI는 적용되지만, LTV는 70%까지 늘어나며, 생애최초 구입자의 경우 최대 80%까지 LTV가 적용되어 사실상 모든 규제가 해제되었다고 볼 수 있습니다.
그리고, 연립/다세대/단독주택 등 비 아파트의 경우, LTV는 5%p(규제지역 10%p), DTI는 규제지역 10%p를 차감 적용하며, 실수요자 요건을 갖춘 경우는 규제지역 10%p 차감 적용을 모두 배제합니다.
실수요자 요건 : 주택가격 8억원 이하 & 소득 9천만원 & 무주택자
DSR / LTV / DTI 용어정리
DSR(Debt Service Ratio)은 주담대/신용/카드론 등 본인이 받은 모든 대출의 연간 원리금을 연 소득으로 나눈 비율로 예를 들어 DSR 40%인 경우 연소득이 5천만원이라면, 연간 총 원리금을 2천만원까지만 대출 가능합니다.
LTV(Loan To Value ratio)는 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율로 예를 들어 LTV 70%가 인정되면, 5억원짜리 주택을 담보로 3.5억원 대출가능합니다.
DTI(Debt To Income)는 주택담보대출의 연간 원리금을 연 소득으로 나눈 비율로 DSR과 비슷한데, DTI는 주담대만의 원리금만 계산하므로 장기(40~50년) 계약 시 무난히 통과할 수 있습니다.
특례보금자리론 만기
10/15/20/30/40/50년 중 택1 할 수 있으며 최장 50년까지 가능합니다. 다만, 만기 40년과 50년은 상환 가능성을 고려하여 청년층 및 혼인 7년이내의 신혼부부를 대상으로만 제공됩니다.
만기 40년(만39세 이하 or 신혼부부), 만기 50년(만34세 이하 or 신혼부부) 금리는 우대형과 일반형으로 나눠지는데 소득과 주택가격을 기준으로 조금 차이가 있습니다.
우대형의 경우 주택가격(6억원 이하), 부부소득(1억원 이하)인 분들이 신청가능하며, 금리는 4.65~4.95% 수준으로 대출 가능합니다.
일반형의 경우 주택가격(6억원 이상), 부부소득(1억원 이상)인 분들이 신청가능하며, 금리는 4.75~5.05% 금리로 대출 가능합니다.
특례보금자리론 우대 금리
주택가격 9억원 이상은 10bp, 6억원 이상은 최대 90bp 까지 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
그리고 중도상환수수료가 면제되며, 기존 주담대를 특례보금자리론으로 갈아타는 경우를 포함하여 추후 특례보금자리론을 중도상환 경우에도 적용됩니다.
다만, 기존 주담대에 대한 중도상환수수료 면제를 받기 위해서는 주택금융공사 웹/앱을 통해 <특례보금자리론 승인내역 확인서>를 발급하여 기존 금융기관에 제출을 해야 가능하니 참고하시기 바랍니다.
신청 방법 및 유의사항
특례보금자리론 신청방법은 기존 보금자리론과 동일하게 <한국주택금융공사 웹/앱>통해 신청하실 수 있습니다. 특례보금자리론은 한정된 예산 속에서 진행하는 한시적 상품인만큼 높은 금리로 대출 중이라면 꼭 갈아타시기 바랍니다.
유의사항으로는 대출가능금액의 경우 LTV 적용금액과 대출한도(최대 5억원)을 비교하여 적은 금액으로 적용되는데 예를 들어 5억원의 아파트 경우 3.5억까지만 가능합니다.
대출한도가 최대 5억원이니 아무리 못해서 4억원까지는 가능하지않나라고 생각하실 수 있지만, LTV 70%인 무주택자의 경우에는 대출 최대한도보다 낮은 3.5억원까지만 대출이 가능합니다.
그리고 기존 보금자리론과 동일하게 추가주택 취득 여부를 매 1년마다 정기점검하고, 추가주택 취득자가 처분기한(6개월) 내 처분하지 않는 경우 기한이익상실 처리 및 3년간 보금자리론 이용 제한되니 주의하시기 바랍니다.
특례보금자리론 자주하는 질문
마지막으로 특례보금자리론에 대해 자주하는 질문 들에 대해 알아보겠습니다.
Q1. 특례보금자리론 출시 이후에도 보금자리론/적격대출 등은 계속 지원되는지?
A1. 특례보금자리론 신청이 개시되는 1.30일 이후에는 기존 보금자리론과 적격대출의 신청/접수는 1년간 한시적으로 받지 않음
Q2. 특례보금자리론 신청부터 실제 대출실행까지 얼마나 소요되는지?
A2. 대출한도 심사 등의 절차가 필요해, 대출신청일로부터 30일 이후 대출 실행이 가능함
Q3. 하나의 주택을 구입하면서 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 이용할 수 있는지?
A3. 두 상품의 지원 요건을 모두 충족한 경우 함께 이용 가능. 다만, 상대적으로 대출금리/한도가 낮은 디딤돌대출부터 이뤄지고, 부족한 경우 특례보금자리론을 지원받을 수 있음
Q4. 오피스텔, 생활숙박시설 등도 이용이 가능한지?
A4. 오피스텔, 생활형숙박시설, 기숙사, 노인복지시설 등 주택법 상 주택이 아닌 준주택은 특례보금자리론 이용 불가
Q5. 본 건 담보주택 외 분양권/입주권을 가지고 있는 경우에도 이용이 가능한지?
A5. 분양권/조합원 입주권도 보유주택수에 포함되어 특례보금자리론 이용이 원칙적으로 불가하나, 구입용도에 한하여 2년 이내 처분하는 조건으로 이용 가능
Q6. 개인회생 또는 신용회복 중인 경우에도 신청이 가능한지?
A6. 본인이 개인회생, 파산면책 및 신용회복지원 등 신용정보(한국신용정보원 제공)가 등록되어 있는 경우는 신청 불가(단, 해제정보가 있는 경우 신청 가능) 아울러, 충분한 대출한도(DTI)를 지원받거나, 부부합산소득 정보가 요구 되는 우대금리 적용 등 혜택을 받고자 배우자 소득증빙 필요시 배우자가 신용정보(개인회생, 파산면책, 신용회복지원 등) 등록된 경우도 신청 불가
Q7. 배우자가 받은 기존대출도 특례보금자리론으로 상환할 수 있는지?
A7. 차주와 배우자가 법적인 부부 상태를 유지하고 있다면, 배우자가 받은 기존대출도 특례보금자리론으로 상환 가능
Q8. 외국인도 특례보금자리론 이용이 가능한지?
A8. 특례보금자리론은 원칙적으로 대한민국 국민만 이용 가능
다만, 국내에 주민등록을 한 재외국민과 국내거소신고를 한 외국국적 동포의 경우는 가능(배우자 국적 무관)
Q9. 대출실행 이후 주택가격이 하락하여 우대금리 요건을 만족하는 경우 우대금리 적용이 가능한지?
A9. 주택가격 적용 판단시점은 대출승인일을 적용. 따라서, 주택가격이 하락하여 우대금리 요건에 해당하더라도 우대금리는 적용되지 않음
Q10. 기존 대출잔액 이상으로 대환금액을 신청할 수 있는지?
A10. 상환용도 특례보금자리론은 기존 주택담보대출 잔액이상 대출할 수 없음 즉, 기존 주담대 잔액, LTV 70%, DTI 60%, 최대 한도 5억원 중 가장 작은 금액까지 대출가능 이상으로 특례보금자리론 신청 자격 및 금리 정리 포스팅을 마칩니다.
저금리 시절 변동금리로 주택담보대출을 실행한 분들이 최근들어 밤잠을 못 이룰 정도로 금리가 많이 오른 것 같습니다. 이번 특례보금자리론 신청 통해서 고정금리로 갈아타시기 바랍니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.